Como são calculadas as parcelas?
No modelo de consumo moderno, o parcelamento tornou-se a forma preferida de muitas pessoas adquirirem bens ou serviços de alto valor. Seja comprando itens grandes on-line, investindo em educação ou despesas médicas, o parcelamento pode efetivamente aliviar a pressão financeira no curto prazo. Então, como exatamente é calculado o parcelamento? Quais são as diferenças nas regras de parcelamento das diferentes plataformas? Este artigo fornecerá uma análise detalhada com base nos tópicos e conteúdos populares na Internet nos últimos 10 dias.
1. Forma básica de cálculo do parcelamento
A essência do parcelamento éPrincipal, juros (ou taxa de manuseio) e número de períodoscombinação. Os métodos de cálculo comuns incluem principal e juros iguais e principal igual:
| Método de cálculo | Recursos | Fórmula de cálculo |
|---|---|---|
| Principal e juros iguais | O valor do reembolso mensal é fixo, incluindo principal e juros | Valor de reembolso mensal = [principal × taxa de juros mensal × (1 + taxa de juros mensal) ^ número de períodos] / [(1 + taxa de juros mensal) ^ número de períodos - 1] |
| Quantidade igual de principal | O principal fixo + juros sobre o principal restante são devolvidos todos os meses, e o valor total do reembolso diminui mês a mês. | Valor de reembolso mensal = (principal/número de períodos) + (principal restante × taxa de juros mensal) |
2. Comparação das taxas de parcelamento nas diferentes plataformas (dados populares dos últimos 10 dias)
De acordo com as políticas de parcelamento de e-commerce e plataformas financeiras que têm sido muito discutidas pelos consumidores recentemente, a comparação das taxas é a seguinte:
| Nome da plataforma | Taxa de 3 períodos | Taxa de 6 períodos | Taxa de 12 períodos | Evento sem juros |
|---|---|---|---|---|
| Um certo shopping de gatos | 2,5% | 4,5% | 8,0% | Alguns produtos são sem juros por 6 períodos |
| Um certo dongbaitiao | 1,8% | 3,6% | 7,2% | As 3 primeiras parcelas de novos usuários são sem juros |
| cartão de crédito bancário | 1,5%-2,0% | 3,0%-4,0% | 6,0%-8,0% | 12 períodos sem juros para comerciantes específicos |
| Um financiamento pela Internet | 0 taxa de manuseio | 0 taxa de manuseio | 0 taxa de manuseio | Requer compra de assinatura |
3. Demonstração de exemplos de cálculo de parcelamento
Tomemos como exemplo a compra de um laptop no valor de 6.000 yuans, escolha 12 parcelas:
| plataforma | taxa total de manuseio | Valor de reembolso mensal | Valor total do reembolso |
|---|---|---|---|
| Um certo shopping para gatos (8%) | 480 yuans | 540 yuans | 6.480 yuans |
| Dongbaitiao (7,2%) | 432 yuans | 536 yuans | 6.432 yuans |
| Cartão de crédito bancário (6%) | 360 yuans | 530 yuans | 6.360 yuans |
4. Respostas para problemas recentes de parcelamento popular
1.Vale a pena pagar o empréstimo antecipadamente?Recentemente, muitas plataformas ajustaram as suas políticas e cerca de 60% das instituições financeiras ainda cobram indemnizações de 1% a 3% do período restante para reembolso antecipado.
2.Como é calculada a taxa de juros real anualizada?Tomando como exemplo a taxa de 12 períodos de 8%, a taxa de juro anual real é de cerca de 14,5% (método de cálculo da TIR), o que é muito superior à taxa de superfície.
3.Quais são os riscos para os alunos parcelados?Disputas sobre “empréstimos para formação” foram expostas em muitos lugares nos últimos 10 dias, lembrando aos alunos que prestem atenção especial: os contratos parcelados podem conter termos ocultos e os prazos vencidos afetarão o crédito pessoal.
5. Coisas a serem observadas ao pagar parcelado
1.Compare cuidadosamente os custos totais: Não olhe apenas para o pagamento mensal, calcule a despesa total com juros.
2.Tenha cuidado com a armadilha do “pagamento inicial zero”: Vários casos expostos recentemente mostram que o pagamento inicial zero é frequentemente acompanhado por taxas de juros mais altas.
3.Guarde o comprovante de reembolso: Na era do pagamento móvel, é recomendável fazer uma captura de tela e salvar o registro após cada reembolso.
4.Preste atenção às mudanças nas políticas: A partir do terceiro trimestre de 2023, algumas regiões exigiram que as instituições financeiras divulgassem claramente a taxa de juros anual das prestações.
A partir da análise acima, percebe-se que embora o parcelamento seja conveniente, exige que o consumidor calcule racionalmente o custo dos recursos. Recomenda-se utilizar a ferramenta “calculadora de parcelamento” disponibilizada por cada plataforma antes do parcelamento, e dar prioridade aos canais regulares com descontos sem juros. Um planejamento financeiro adequado pode fazer com que o consumo parcelado seja verdadeiramente uma ferramenta para melhorar a qualidade de vida e não um encargo financeiro.
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